Deux garanties principales d’un contrat d’assurance vie : capital décès et capital pension
Un contrat d’assurance vie peut contenir 2 garanties :
- Un capital pension : capital versé au terme du contrat (souvent 65 ans) si l’assuré est en vie;
- Un capital décès : capital versé en cas de décès de l’assuré avant le terme du contrat.
1) Assurance vie à capital pension
Épargner pour sa retraite
Dans les pays où la pension étatique (premier pilier) ne représente pas une source suffisante de revenu durant la retraite, tels les États-Unis et le Royaume-Uni, épargner de manière complémentaire pour sa retraite est courant. Par contre, dans les pays où le premier pilier est bien présent, en particulier en Europe, cette pratique est moins répandue.
Cependant, des craintes quant à la capacité des États à respecter leur engagement face au vieillissement de la population ainsi que des avantages fiscaux incitent de plus en plus les épargnants à épargner individuellement pour leur retraite et les entreprisses à participer à la constitution d’une retraite complémentaire pour leurs employés.
2 périodes pour les assurances vie à capital pension
Ce type d’assurance prévoit très souvent le versement d’un capital en cas de vie au terme du contrat d’assurance (souvent à 65 ans). Par ailleurs, ce type d’assurance pension (ou épargne) est constitué de 2 phases : l’accumulation et la désaccumulation. L’accumulation consiste à épargner avec pour objectif de garder un niveau de vie acceptable après la retraite. La désaccumulation consiste à vivre, à partir du moment de la retraite, grâce au capital épargné jusque là.
4 types d’assurance vie à capital pension
Les assurances vie avec capital pension comportent 4 catégories principales :
- Les assurances vie classiques
- Les assurances vie Universal Life
- Les assurances vie Unit Linked
- Produits à rentes actuarielles et financières et annuités variables :
2) Assurance vie à capital décès
Ce type d’assurance prévoit donc le versement d’un capital en cas de décès de l’assuré avant le terme du contrat.
Il peut s’agir tout simplement d’une assurance qui verse un montant fixé en cas de décès soit sur toute la durée de la vie (pour aider les proches à payer les obsèques ou les droits de succession) ou sur une durée limitée (pour protéger sa famille si une personne est la seule source de revenu dans un ménage par exemple).
L’assurance solde restant dû est un cas particulier et un exemple très connu de ce type de contrat. L’objectif de ce type d’assurance est d’assurer le remboursement d’un crédit hypothécaire même en cas de décès de l’une des personnes du ménage. En effet, dans cette assurance, le capital en cas de décès est calculé de manière à assurer le capital restant dû dans le cadre d’un crédit hypothécaire.
