De twee belangrijkste soorten levensverzekeringscontracten: kapitaalverzekering bij overlijden en pensioenspaarverzekering
Er zijn twee hoofdcategorieën:
Een kapitaalverzekering bij overlijden : er wordt een som uitgekeerd als de verzekerde tijdens de looptijd van zijn contract komt te overlijden;
Een pensioenspaarverzekering : er wordt een som uitgekeerd op het einde van de looptijd van het contract (meestal de 65ste verjaardag van de polishouder) als de verzekerde op dat moment nog in leven is.
1) Pensioenspaarverzekering
Sparen voor zijn pensioen
In landen zoals de VS of het Verenigd Koninkrijk, waar een staatspensioen (de eerste pijler) geen voldoende bron van inkomsten vormt tijdens iemands pensioen, is individueel pensioensparen heel courant. In landen waar de eerste pijler wél sterk vertegenwoordigd is, is deze praktijk minder gangbaar.
En toch zijn er ook in deze landen steeds meer mensen die aan pensioensparen doen. Ook bedrijven bieden hun werknemers steeds vaker een aanvullend pensioenspaarplan aan. Daar zijn twee redenen toe: enerzijds vreest men dat door de toenemende vergrijzing van de maatschappij de Staat niet langer de pensioenen zal kunnen uitbetalen en anderzijds wil men profiteren van de fiscale voordelen die aan pensioensparen verbonden zijn.
2 periodes voor pensioensparen
Bij dit type van verzekering krijgt de verzekerde een som uitbetaald indien hij aan het einde van het contract (meestal op zijn 65ste verjaardag) nog in leven is. Deze vorm van pensioensparen bestaat uit 2 fases: de opbouw en de afbouw. De opbouw bestaat erin dat men geld spaart om tijdens zijn pensioen een aanvaardbaar levensniveau te behouden. De afbouw houdt in dat men vanaf zijn pensioen gaat leven van het kapitaal dat men tijdens zijn actief leven heeft opgebouwd.
Er bestaan 4 soorten pensioenspaarverzekeringen
De vier hoofdcategorieën zijn de volgende:
- Klassieke levensverzekering
- Universal Life verzekeringen
- Unit Linked verzekeringen
- Variabele Annuïteiten
2) Kapitaalverzekering bij overlijden (of overlijdensrisicoverzekering)
Bij dit soort contract wordt een som uitgekeerd wanneer de verzekerde tijdens de looptijd van zijn contract komt te overlijden.
Een overlijdensrisicoverzekering keert een vast bedrag uit bij het overlijden van de polishouder. Op die manier wordt de verzorging van de nabestaanden gegarandeerd. Deze verzekering kan levenslang lopen (geen vaste einddatum) of tijdelijk zijn (vaste einddatum). Het eerste type zorgt ervoor dat de nabestaanden de uitvaartkosten of de successierechten kunnen betalen; het tweede type wordt hoofdzakelijk afgesloten indien de verzekerde de enige bron van inkomsten is voor zijn gezin.
Een bekend voorbeeld van een dergelijke verzekering is de schuldsaldoverzekering die de ervoor zorgt dat bij overlijden van de hypotheekhouder het hypothecair krediet wordt afbetaald volgens een vooraf bepaald percentage.
